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收入不稳　更要做好保险计划

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　　28岁的卢涛是位自由撰稿人，最近，他想为自己买份保险。理财师经过了解，发现他的基本情况如下：单身，月收入3000~10000元不等，生活没什么规律，经常要夜间写稿；喜爱旅游，每年至少外出旅行两次；此前未参加社保，亦未有任何商业保险。
　　
　　理财师郑华伟分析认为，卢涛目前是在收入中等且不稳定的情况下进行理财规划的，首先就应当做好自己的保险规划，然后适当考虑其他理财品种；而在选择保险产品时，应当优先选择保障型险种。他的具体建议如下：
　　
　　1.意外风险保障。卢涛目前收入不是很高，低保费、高保障的意外保险应是其买保险的首选。此外，由于他每年至少旅行两次，可以选用一年期的意外保险来替代每次出游投保旅行险。
　　
　　2.医疗风险保障。卢涛经常晚间写稿，生活没有规律，这对健康有较大的伤害，应当适当准备一些医疗保险。由于卢涛的收入完全来自于写作收入，一旦因病入院，不仅会有不菲的医疗费用支出，更会完全丧失全部收入，因此有必要投保较高额度的住院期间收入损失津贴保险。
　　
　　3.寿险保障。由于卢涛还很年轻，可以将寿险保障与养老保障合二为一，即投保养老型寿险，一举两得。但保费不宜过高，以便将来有了家庭后可以进一步补充完善自己的保险规划。因此，建议他选择养老型寿险(分红型)交费期限32年，保险金额10万元，年交保费2769元。由于这一产品是返还型的险种，因此费率相对较高，但在缴费的前15年内具有较高的保障价值；这之后就可以看成是对未来养老金的储备，亦可看成是强制储蓄。
　　
　　这样全部算下来，卢涛的首年度保费为4173元，相对他的年收入而言，这是一个比较合理的水平。伴随着今后收入增长，成家生子，他还可以对保险规划进行适当的“升级”。