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投保指南　怎样投保最有效

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　　费用型医疗险―――不要一险多买

　　费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果有一部分已经通过社会基本医疗保险体系或者工作单位报销，那么保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额。而且，由于费用型保险肯定要投保者提供费用发生的有效票据，因此，如果你在多家保险公司投了多份同类保险，最后也只能得到一家保险公司的赔偿，其他的保单就等于白买了。

　　津贴型医疗险―――按需投保

　　津贴型保险又称为定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时不需要提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论你在治疗中花了多少钱，得了什么病，赔付标准按照约定进行。倘若你跟多家保险公司购买，就可以获得多家公司对你的赔偿。至于你要买多少，那就根据自己的情况作出选择吧。

　　缴费方式―――期缴更合算

　　专家建议，在投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。

　　选择产品―――比较附加利益

　　保户在选择保险产品时，除了需要对比不同产品的保障利益外，还需格外留意重大疾病保险产品的附加利益，即是否有“保费豁免”利益，住院补贴和住院费用保险等短期医疗险产品是否可以“保证续保”。通常，住院补贴和住院费用保险合同仅为一年。每年投保前，保险公司都要对被保险人进行核保，如果保险期限中被保险人出了险，保险公司赔付之后，下一年往往就不再续保。但如果这些短期医疗险产品中有“保证续保”利益，保险人就不得改变或免除其承担的保险责任。据了解，目前，大部分的短期医疗险都不承诺保证续保。而“保证续保”也通常有一定的前提条件。